保險業中的Web3.0第1部分：未來主義還是靈丹妙藥？

Anita Chen

2022年6月10日

少數保險專案目前正在率先使用Web 3.0技術來獲得優勢，使用代幣作為保險手段，從而重新定義行業本身。

Web 3.0建立在邊緣計算，機器學習和分散式數據架構的基礎上。這種數據分散化取決於區塊鏈技術，以創建一個開放，安全和透明的工作場景，使網路上的參與者能夠與無仲介機構進行交互，同時確保數據擁有權與用戶共用。Web3的期望是提高財務系統的效率並提供更智慧的用戶體驗。

Web3已經在改變金融和科技公司與客戶互動的方式。

案例1：

香港滙豐控股公司，Web3在其財富管理業務中提供了超個性化的見解，為個人客戶提供22000種不同個人化財富建議組合，以進行投資組合再平衡。效果：對話量增加了十倍。對於技術企業來說，Web3提供了一種向客戶提供金融服務的方法，增強了整體用戶體驗。

案例2 ：

韓國公司Open Plan以壽險為導向的保險平臺Toggle，獲得了國內保險業消費者的好評如潮。新興移動應用程式/網路的數位保險平臺，可以快速方便地提供日常生活中所需的保險。

促進短期保險銷售

Open Plan成功推出了一個基於人工智慧和大數據的保險平臺“Toggle”。Toggle提供定製的一日保險，即使金額很小，也可以購買。通過Toggle，使用者可以輕鬆比較和購買日常生活中必需的迷你保險，並獲得各種便捷服務，例如“1秒簡單保險訂閱”和“簡單保險索賠”。

100%免除面對面，容易為日常生活購買迷你保險。目前，它通過與十家非人壽保險公司合作，包括Samsung Fire & Marine，DB Non-life Insurance，Hyundai Marine & Fire Insurance，Hanwha General Insurance和Meritz Fire & Marine，其增長潛力得到了認可。從去年2月到現在，已售出超過83000件產品，一年內在Toggle回購其他產品至少購買過一次保險的客戶平均率為49.7%。

Open Plan首席執行官Lee Kwang-hyun表示：“通過這項投資，Open Plan已經確保了擴展嵌入式保險的成本，以及創建以使用者為中心的移動管道和與知名平臺公司討論合作所需的人工智慧技術升級成本。未來，目標是通過專注於系統開發，成為一家專業的小額保險公司。

案例3：

WeFox Group

總部位於柏林的wefox該公司擁有兩個主要業務。第一個是wefox（以前稱為FinanceFox），這是一個數位保險市場，允許客戶通過手機移動程式查看，調整和完成保險合約，屬於web 2.0 形式的線上保險公司。wefox主旨在為客戶提供更有效的方法來訪問保險資訊促進客戶，同時幫助保險經紀人管理他們的客戶並尋求新的淺在客戶。

wefox集團提供的第二項商業服務是ONE，一家全數位保險提供者。wefox集團收購了列支敦斯登的純數位保險公司ONE Insurance Ltd來運營這項服務。客戶僅能透過手機移動程式來提交保險索賠。ONE使用數據來創建更好的風險分析，以確定客戶的保險範圍。ONE於2018年推出！

Web3促進了去中心化協定，旨在減少大型科技公司的依賴和控制。與Web 2.0不同，Web 2.0的數據和內容集中在少數公司中，Web3是分散的Web。以去中心化應用程式，加密貨幣等去中心化金融（DeFi）和分散式賬本技術為標誌，Web3提供了匿名，隱私和交易自由的好處。

對更透明、更公平的關係的渴望正在推動Web3的發展。預計全球DeFi的採用將繼續迅速擴大。保險組織需要做好準備，因為Web3保險的可用性可能會刺激下一個龐大的使用者群進入DeFi世界。Web3在保險業中創造了更好的一致性和行為，社區既是承保人又是使用者。一些估計顯示，鎖定的總價值可能會從目前的2750億美元增長到7850億美元，即使考慮保守的30%復合年增長率。假設保險滲透率為10%，這是一個780億美元的市場。

在Web3的背景下，元宇宙與加密貨幣相輔相成，推動沉浸式虛擬世界的概念。可能需要數年時間才能完全實現元宇宙的願景。但它很可能成為移動互聯網的繼承者。2021年，全球欺詐者竊取了價值超過77億美元的加密貨幣，比2020年增加了81%。網路保險涵蓋了這些需求，並且當使用者從一個元宇宙移動到下一個元宇宙時，可能會擴展到包括數據盜竊。未來學家設想了一個世界，在這個世界里，人壽保險將被出售給元宇宙中的化身，化身的死亡意味著使用者的實際損失。這個概念非常的新，幾乎是過去人類歷史不可能想像的項目。

消費者廣泛採用DeFi仍然存在挑戰。例如，DeFi的增長取決於預言機問題的解決方案 — — 區塊鏈無法本地訪問開發複雜應用程式所需的外部數據。另一個障礙是直觀、可訪問的用戶體驗（UX）。此外，企業組織必須應對個別區塊鏈的潛在首要地位缺乏明確性的問題。2019年的最新可用數據估計，有超過800條獨特的鏈。

顯然，Web3在金融服務和保險方面具有巨大的潛力。雖然我們只能推測Web3保險科技的輪廓，但從Web2失敗中吸取教訓的公司最有可能獲勝。去中心化保險通過解決存在並將繼續發展的內在信任問題，超越了集中式保險的能力。無論是發達經濟體還是新興經濟體，務實的政府政策都限制了最需要的人的傳統保險選擇。與大多數創新一樣，大規模採用將需要普遍的法規和標準，同時解決洗錢，恐怖主義融資，數據控制，安全和信任等現有問題。

SFF組織了兩次關於保險主題的訪談。

第一次採訪的嘉賓是保險集團保誠（Prudential）的首席執行官邁克·威爾斯（Mike Wells）和數字保險公司WeFox的首席執行官朱利安·泰克（Julian Teicke）。這是一家擁有160年歷史的企業集團和一家擁有6年歷史的InsurTech初創公司之間的對話。兩位CEO都表達了對未來保險領域蓬勃發展的信心。

首先，Teicke先生將他的獨角獸公司的成功（WeFox最新的投后估值達到30億美元）歸功於提供現有企業難以實現的目標，例如數字化轉型和敏捷性。然後，威爾斯先生回應說，保險的本質是信任。所有創新都不應偏離這一核心價值。

兩位CEO一致認為，保險業仍有巨大的潛力。威爾斯進一步重申，未來的保險業不會是一個贏家通吃的市場。他解釋說，儘管市場份額持平，保誠的亞洲業務仍顯示出強勁的勢頭。因此，只要每個玩家還在遊戲中，他就可以受益。

對於未投保或投保不足的客戶來說，仍然有很多商機。這些市場區隔需要什麼？更多以客戶為中心的個人化產品。可以舉幾個例子，比如心臟病患者戴著智慧手錶偵測心律，與保險公司分享每天的心率數據，或者不太富裕的客戶可以接受合約營養師的建議，報告他們每天的膳食內容。

第二次採訪討論了人工智慧和智能合約等工具如何徹底改變保險業。SFF邀請了一位令人印象深刻的小組成員：英國乙太坊支持的保險公司Nexus Mutual的創始人Hugh Karp;來自泰國的年輕企業家Annabelle Kwok在24歲時創建了兩家人工智慧初創公司，其中一家出售給Prudential，目前擔任其區域人工智慧總監;以及平安集團首席創新官Jonathan Larsen。